Деньги

Новый закон ужесточит деятельность микрофинансовых организаций.

В первую очередь это касается займов под залог жилья — документ запрещает теперь МФО это делать. Кроме того, чтобы уменьшить риск мошенничества со стороны таких организаций, он вводит 24 новых требования к менеджерам и владельцам МФО. Меняется и минимальная сумма их уставного капитала: вместо смехотворных 10 тысяч — 5 миллионов рублей.

План по закрутке

Примечательно, что ряд депутатов уже заявили, что на этом не остановятся и будут добиваться полного запрета деятельности МФО в стране, мотивируя это тем, что именно такие конторы массово склоняют население к новым кредитам и тем самым еще сильнее затягивают долговую петлю на шее трудового народа. С одной стороны, можно только приветствовать такую депутатскую заботу о населении — все-таки мы им не безразличны. С другой — есть некоторые сомнения, что помещение МФО в разряд анахронизмов всерьез пойдет на пользу людям.

— По статистике, помощью МФО сейчас пользуются порядка 7 миллионов человек, — резюмирует Андрей Паранич, замдиректора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»). — При этом, если соотнести число клиентов у микрофинансистов и у банкиров, получится, что на банки люди жалуются гораздо чаще, чем на МФО. Люди идут в МФО хотя бы потому, что поблизости есть только эта контора, а до ближайшего банка добираться на перекладных. Или потому, что есть масса категорий граждан, которым у банка сложно получить одобрение на ссуду.

Довольно скептично относится эксперт и к политике жесткого закручивания гаек в отношении МФО, которых благодаря усилиям ЦБ осталось сейчас в стране чуть меньше 2000 (восемь лет назад было около 7 тысяч):

— Допустим, в итоге у нас останется только пять самых крупных микрофинансовых организаций, — объясняет он. — Все эти годы закручивания гаек в отношении МФО крупные игроки находились в ожидании, что клиенты маленьких компаний пойдут к ним. Но этого не произошло. Зато моментально трансформировался «черный рынок»: место стертых с рыночного поля МФО заняли физлица, предлагающие деньги в долг. Естественно, нелегально. И часто по меньшим ставкам, потому что у такого персонажа нет никакой регуляторной нагрузки: ему не надо содержать штат контролеров, отчитываться в ЦБ, создавать резервы и т. д. И в итоге что мы имеем? Полиция этих черных ростовщиков по каким-то загадочным причинам не замечает, через суд они с должниками отношения не выясняют (ибо предпочитают более надежные, хоть и болезненные, процедуры), в итоге заемщик, который клюнул на низкий процент и простоту оформления, оказывается незащищенным. Но больше-то ему идти некуда. У оставшихся МФО сейчас уровень одобрения — 50 процентов. А было бы больше конкурентов, думаю, процент был бы меньше.

Анализируй это

Что остается клиенту, жаждущему денег в долг? Только одно — включать голову. Легальная организация должна быть в специальном реестре ЦБ. По данным того же ЦБ, количество нелегальных МФО превышает в три раза число легальных. Конторы эти отличаются особо кабальными условиями, хитро сочиненными договорами, и в итоге взятые на недельку 10 тысяч очень быстро могут превратиться в полмиллиона.

При этом «белые» МФО ограничены в своих аппетитах законом. Например, не имеют права устанавливать ежедневную процентную ставку более 1,5 процента в день, а с 11 июля — и вовсе не более 1 процента. Кроме того, с этого года действует ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более года. Проценты по всем обязательствам по такому займу не могут превышать долг более чем в 2,5 раза. Как только установленный законом рубеж достигнут, рост долга прекращается. Иными словами, взятые у МФО 10 тысяч рублей могут в итоге превратиться лишь в 35 тысяч, и не более (10 тысяч долга + 25 тысяч, которые накапают из начисленных процентов и прочих выплат по неустойке). Стоит иметь в виду, что с 1 июля долговой «заборчик» еще передвинут — до 2-кратной суммы займа (наши 10 тысяч смогут превратиться максимум в 30 тысяч долга), а с 1 января 2020 года — до 1,5-кратной (отдавать за взятые 10 тысяч придется не больше 25 тысяч рублей).

Кроме того, резко сузили и круг лиц, которым МФО может уступить права по вашим займам. Теперь долг могут купить только организации, которые находятся в ведении Центробанка или Федеральной службы судебных приставов, а также физлица, на которых укажет сам должник. Причем этот запрет распространяется даже на старые долги.

По закону МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть не только указывать в договоре все платежи и процентные ставки, но и абсолютную сумму, которую предстоит выплатить.

В любом случае не стоит торопиться. Вы имеете право обдумать договор в течение 5 дней без изменения условий. Возьмите бумаги домой, внимательно изучите индивидуальные (таблица) и общие условия договора, обратите внимание на дополнительные услуги. На первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу в рамке обязательно должна быть указана полная стоимость кредита. По закону она не может превышать среднее по рынку значение больше, чем на треть. Значение это можно узнать на сайте ЦБ (Информационно-аналитические материалы — Потребительское кредитование — Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

— Наверное, регулятор может снизить риски со стороны недобросовестных МФО, но остаются риски и со стороны клиентов, — говорит Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития. — А ко многим из них возникают вопросы. Вот ты полез в кабалу к МФО. Ты свои деньги, свой бюджет считать умеешь? Ты понимаешь, что не расплатишься? Сейчас ЦБ начал активную пропаганду финансовых знаний среди населения. Выпускаются учебники, создан специальный просветительский сайт «Ваши финансы». Что касается рынка МФО, то сейчас идет его обеление, все двигается к большей прозрачности и подконтрольности.

Инфографика «РГ»: Михаил Шипов/ Леонид Кулешов/ Ирина Фурсова